网上银行遇信任危机 金融信息化面临严峻挑战

     中国金融认证中心　ＣＦＣＡ　近日发布的《２００７年中国网上银行调查报告》显示，在２００７年调查的１０个经济发达的城市中，使用网上银行服务的个人仅３７．８％。安全性是导致大家不敢使用网上银行的主要原因，在那些没有使用网上银行的网民中，有７１．７％的用户认为网上银行的安全性偏低，这一比例比２００６年上升了１０％。网上银行在受到广泛推崇的同时，安全问题也日益受到消费者的关注。

　　网上银行遭遇信任危机

　　根据上述报告中的“２００７年中国网上银行成长指数”表明，个人和企业使用网上银行的比例分别持续增长。其中，个人网上银行成长指数为６２．０７，比２００６年的５８．３３增长了６．４％；企业网上银行成长指数为５８．８４，比２００６年的５８．７３略有增长。同时，企业用户网上银行使用呈现逐步代替传统银行业务的趋势：５８．６％的企业使用网上银行替代了柜台业务。据赛迪顾问的预测，２００８年中国电子支付交易规模将突破１０００亿元。看来，未来网上银行成为银行业务的主要平台的趋势已逐渐形成。

　　网上银行作为电子商务和网络金融的快速发展所产生的新兴事物，一直以其便利性和快捷性受到广大网民的欢迎。信息和网络技术的推广应用在给人们带来方便的同时，利用信息网络技术的犯罪也在迅速增长，由于网上银行安全事故的频繁发生，使得网民们对原本就充满安全疑惑的网上银行又增添了几分不信任感。

　　安全是银行信息化的命脉

　　目前，我国的金融市场正快速融入国际市场，金融信息化的进程进一步加快，随着通信、计算机技术等高科技手段在银行业被广泛应用，我国的网上银行得以迅速发展，但相较与发达国家网上银行的高普及率，我国网上银行的发展还处于初级阶段。因此，鉴于网上银行巨大的发展潜力，各家银行正铆足了劲向前追赶。近两年来，我国金融市场空前繁荣，证券、基金等理财业务呈爆炸式增长，这给我国网上银行的发展提供了极佳的发展契机。

　　我国银行业的信息化建设和应用水平一直领先于其他行业，然而，面对快速的转型和国际化，以及高涨的全民投资热潮，我国银行原有的信息化系统日显捉襟见肘，正面临着前所未有的挑战。在银行对信息化系统的依赖性不断增加的同时，信息化系统安全的重要性也与日俱增。

　　有调查显示，对网上银行安全性的担忧一直是许多网民不敢或不愿尝试使用网上银行的最主要原因。因此，信息化系统的安全可以看作是金融机构的生命，信息化系统的安全性关系到我国银行生存和经营的成败，搞好金融信息安全工作尤其是银行系统的信息安全工作已是当务之急。

　　多方合力共铸网银安全屏障

　　作为一种新兴的银行服务模式，网上银行借助互联网技术向客户提供信息服务和金融交易服务，为广大用户带来极大的便利。然而，近年来出现的假冒银行网站、病毒黑客猖獗、网络诈骗等事件不断影响着广大网银用户的信心，安全性成为了制约各家银行推广网上银行服务的瓶颈。

　　中国金融认证中心的专家介绍，目前网上银行交易面临的安全隐患主要有两种：一种是在未申请数字证书的前提下，网银用户密码被盗取，导致资金被盗；另一种是，虽然申请了数字证书，但由于没有妥善保管，被木马病毒盗取，进而造成资金被盗。

　　究竟怎样才能使网上交易更加安全，让网民们的权益得到保障呢？艾瑞市场咨询研究认为，首先，各大银行的网上银行目前在技术上已经过关，网银安全事故的发生主要原因在于广大用户的安全防范意识不强，如果广大网银用户能在安全意识上有所加强，很多网上银行事故其实是可以避免的。

　　其次，网上银行是一个新兴的事物，银行作为网上银行的发起者和推动者有责任和义务对广大网民进行安全意识的教育和宣传，而目前广大网银用户的安全意识不强在很大程度上与银行的宣传教育和提示不够有关。日前，我国四大国有银行的网上银行业务均告别了“免费午餐”时代，提升网上交易的安全性和改善服务显得更为关键。

　　第三，目前我国政府部门对网银安全的监管以及广大网银用户的权益保障问题并没有明确的法律法规，网上银行一旦发生安全事故，究竟是谁的责任以及责任如何划分和界定还是模糊和有争议的。因此，网银安全性问题的解决需要相关金融监管部门能对网民的网上银行安全和权益问题给予法律保护和支持。