信用卡高速扩张：跑马圈地还是恶性循环？

　　据权威部门统计显示，从２００３年到２００７年的短短５年间，我国的信用卡发卡量从３００万张发展到了９０００多万张。虽然很多人的钱包里有多张信用卡，但常用的也就一两张，有的人甚至办了也不用。有人认为，信用卡成“休眠卡”，是一种资源浪费。但银行方面认为，这是跑马圈地的过程，不能错失良机。

　　为了寻求商机，银行信用卡的扩张方式多样化，被动办卡的现象也越来越普遍，消费者还因此背负了办卡带来的各种隐形负担。法律界人士认为，虽然有关部门对银行的信用卡发卡有风险警示，但对消费者的权益保护并不明晰，因此引来的问题更是值得关注。

　　发卡泛滥导致大量“休眠卡”

　　随着经济的发展，各种银行卡走进百姓的生活。联名卡、信用卡、借记卡等多种多样的银行卡改变了我们的生活。近年来，为了抢占市场，各家银行都使出了浑身解数扩大信用卡的发卡量。

　　杭州市民陈先生说：“２００４年，我花了４０元钱办了一张广发银行的信用卡，银行推出了很多优惠政策，非常吸引人。后来，同事说很多银行可以免费办信用卡了，而且只要每年刷五六次卡，就可以免年费。而现在经常遇到银行里推销信用卡的人上门服务。”

　　为了推高信用卡发卡量，各发卡银行不惜动用“蚂蚁雄兵”，在各大城市的大卖场、百货公司、游乐场、电影院等人潮聚集之处设置信用卡申办摊位。有的还利用情人节、七夕节、中秋节等推出情侣卡、珍藏卡等，或利用附赠马克杯、鲜花等噱头吸引消费者。

　　“单位里的每个同事都有几张信用卡。”杭州一家公司的白领宋先生说，去年他去工商银行申请房贷，正在填表盖章的时候，银行的工作人员就拿来一张信用卡的申办表，并说这是限量发卡，免费办理，也可以留作纪念。看着工作人员期待的眼神，他就办了卡。

　　据中国人民银行资料显示，截至２００７年底，中国信用卡发卡量为９０２６万张，较上年同期增长８２％。中国银行卡发卡总量为１５亿张，较上年同期增长３２．６％。

　　由于重发放轻管理，大量银行卡一经发出便被搁置一旁成为“休眠卡”。

　　据中国银联浙江分公司透露，到今年６月底，浙江全省银行卡累计发卡数量为９０００万张，其中仍然活动的银行卡数量不足２０００万张。也就是说，近八成的银行卡处于“睡觉”的状态。

　　“遇卡头痛”还有隐性负担

　　由于各大银行在特约商户打折、第一年免年费等各种优惠上下足了功夫，在一番热闹的比拼中，许多消费者禁不住诱惑，成为了“卡奴”。

　　在宁波一家化妆品公司当业务员的陈小姐说，她有１０余张信用卡，有些是与银行的某项业务相关联的，比如还贷就必须用该银行的卡；有些是理财项目优惠的，若持有某银行的卡购买基金，有手续费可以打折等优惠。还有一半以上是没有动的“休眠卡”，这些都是在银行工作的亲友推销的“人情卡”，但碍于情面，所以在半推半就情况下申请了。

　　笔者在宁波一家公司的门上看到“谢绝推销信用卡”的字样。“之前办张信用卡非常神秘，现在已经让人头疼。”这家公司的员工说，现在推销信用卡的人非常多，什么银行都有，每到年中或是年底更是络绎不绝，所以只好写个条子婉拒推销人员。

　　大量的银行“休眠卡”不仅增加了持卡人的理财成本，也造成了银行部门资源的巨大浪费。据知情人透露，银行卡大量“休眠”是杭州银行共同面对的问题，“休眠卡”占比各家银行都相差不大。

　　最近几年，各大银行针对银行卡的收费政策屡屡出台，在金融资源浪费的同时，大量闲置的银行卡更是增加了持卡人的隐性负担，而信用卡更甚。据悉，第一年开卡免年费后即使不用信用卡，在第二年后也要交年费。如果不按时交纳，将按复利收取利息。一旦拖欠年费，个人信用就会有不良记录，直接影响到以后的购房贷款和买车贷款的审批。对于这些，消费者似乎只能被动埋单。

　　虽然如此，银行发放银行卡特别是信用卡的速度仍是有增无减。各种新奇概念和时尚主题的信用卡携各种优惠纷至沓来。业内人士表示，国内信用卡市场与国外不同，国外可以通过收年费、交易费、手续费三种渠道来赚钱。而国内基本上免年费，交易手续费又很低，只能靠刷卡手续费盈利。因此只要是有收入意识的银行，一定会下大力气争取客户的进入。

　　恶性循环短期内难以遏制

　　在采访中发现，虽然银行要对休眠户进行常规计息、结算，计算机系统中必须为其“留一席之地”，但客户也觉得十分委屈：银行开办信用卡似乎并不慎重，发卡也并不十分规范。如果银行只要一个发卡的数量，那就没有什么意义了。

　　杭州市民方女士说，她从没到银行办过任何的信用卡，但家里仍有光大银行、民生银行等各种信用卡，都是别人托过来的，不用本人去就帮忙办好了。但现在要想去销卡既怕被收年费又要耽误时间，所以只好让它们“睡”在家里。

　　浙江六和律师事务所律师严立芬说：“银行加大信用卡发卡力度，一是想占领市场，二是引导人们刷卡消费的观念，进而赚取手续费。因此，很多银行不惜亏本也要发卡。”她认为，信用卡销售是一种市场行为，从目前颁布的法律制度来看，银行信用卡销售秩序有一整套详细的规范。但是，保护消费者权益的文件至今没有出台，而只对银行有一些提示经营风险的文件。

　　宁波银监局有关人士认为，在保护环境，节能减排的背景下，信用卡“休眠卡”的发放也造成了一定的资源浪费。但银行毕竟是一个企业，需要按市场规律办事，国家规定银行必须要了解客户及其资信情况，但要对信用卡发卡的“休眠卡”“活卡”比例进行限制并不现实。但银行自身应该对本行信用卡的使用率和用户作好调查，以降低风险，减少资源浪费。

　　有关专家指出，与发达国家相比，我国信用卡业务只能算是刚刚起步。中国人接受个人信贷消费始自贷款买房买车等这类非日常消费的支付应用。如果信用卡能够将消费者生活中经常出入并会产生支出的场所的服务整合进来，解决更多的生活问题，那么信用卡的使用频率和价值将会得到大幅提升。