中国银行业呈现七道景观

　　评点：上海交通大学教授 潘英丽 上海财经大学教授 金德环 上海金融学院教授 贺瑛 朱德林等

　　上市潮：建行交行回归A股

　　2007年9月25日，中国建设银行在众人期盼下成功上市，在上海证券交易所挂牌交易。从过会到上市仅用了18天，实属跑步回归A股。业内人士指出，建行回归A股，标志着中国商业银行的改革发展进入新的历史阶段。

　　中国最大的四家国有控股商业银行已完成“大团圆”：2006年7月5日，中国银行A股在上海证券交易所正式挂牌交易；3个多月后，中国工商银行A股和H股分别开始交易；2007年5月中旬，交通银行股份有限公司在上海证券交易所成功挂牌上市，首家境外上市中资商业银行回归。

　　人民银行研究生部博士生导师、中国国际金融学会副会长吴念鲁曾表示，“海外上市”不应成为国有银行改革的惟一路径。境内上市的意义不仅在于还利于国民，而且还将银行变成整个市场的“定海神针”，从而巩固股权分置改革的成果。

　　分析人士指出，4家银行以A＋H的方式成功地实现两地上市，打通了中国资本市场和国际资本市场互动发展的通道，为中国经济融入全球化进程并提高中国经济在全球经济中的影响力提供了巨大动力。

　　由于在内地和香港市场形成了一个“（内地）国有控股上市银行板块”，中国资本市场在国际资本市场的地位和影响有了显著的提升，与中国经济总量的提升相适应，中国正在向世界资本大国的目标阔步迈进。

　　当然，国有商业银行在公司治理、内控机制、基础管理、风险管理和控制能力、分支机构和基层网点改革以及金融服务水平上的薄弱环节还亟待解决，以求尽快跻身全球一流的现代先进上市银行的行列。

　　收官战：农行股改即将揭幕

　　农行股改准备工作已基本完成，数千亿不良资产总额将在股改方案获批后进行剥离，IPO计划安排将会借鉴其他国有商业银行的成功经验，最快将于2008年上市。

　　业内人士预计，在剥离近8000亿不良资产并得到汇金公司的注资后，农行的财务数据将达到监管要求。

　　作为国有商业银行股改的收官之战，农行股改的一系列行动备受关注。

　　2007年中旬，农行经历领导层更替，股改进程依然稳步推进。但因其股改方案始终未将足够的重点放在农村银行业务上，不符合“面向三农”的大方针而被国务院多次否定，经历一波三折。

　　农行已于目前在开展服务“三农”试点、组织村镇银行调查研究以及准备股改工作上进行了全面部署，一旦股改方案获批，农行股改将在财务重组、股份制公司改造和引进战略投资者的基础上“择机上市”。

　　2007年7月被正式任命为中国农业银行党委书记、行长的中国人民银行原副行长项俊波表示，对于国有商业银行来说，这次改革是一次脱胎换骨式的深刻变革。而农行作为最后一家股改的国有商业银行，事关国内外对国有商业银行改革的最终评价。

　　后来者：城商行改革三步走

　　2007年对城商行的发展历程而言，绝对是值得纪念的一年。以南京银行和宁波银行为先锋，第三梯队城商行掀开了上市大幕，从地方性金融机构变身为公众持股银行。而之后上海银行南京分行的成立，也加速了城商行跨区域经营之旅。“上市”、“跨区域”继“引进战略投资”后，成为城商行谋求自身改革的两个关键词。

　　2007年7月初，中国证监会审核了南京银行和宁波银行的首发申请。当月19日，南京银行、宁波银行分别于沪市和中小板挂牌上市，为银行股补充了新鲜血液，也创下了新股发行到上市两天的最快记录。

　　复旦大学经济学院教授华伟表示：“上市前引进外资战略投资者，有助于国内的银行引进外资银行的先进技术和管理理念，有助于其拥有现代银行治理结构，成为真正的市场利益主体。”

　　城商行上市的目的，在于进一步实现跨区域经营。银监会主席刘明康早先就多次在公开场合表示，支持城市商业银行之间开展联合与合作，并点名上海银行为城商行表率。

　　上海交通大学经济学院的潘英丽教授在接受采访时表示，“利大于弊”是显而易见的。在异地设立分行，不仅能够有效地分散风险，对于想要做大做强的银行来说，也是发展本地区以外业务的重要渠道。

　　本土化：外资行争变“中国籍”

　　2007年12月18日，中国银监会高层透露，汇丰、渣打等5家外资银行在满足有关银行卡业务相关技术标准后，可正式开办银行卡业务。在银行业向外资全面开放的整一年间，外资行在内地市场快速扩张，与内地银行展开了真正全面的合作与竞争。

　　2007年4月，汇丰、渣打、东亚和花旗四家银行（中国）成为首批获得中国企业法人地位的改制外资银行，以与中资行相同的身份，开始了包括人民币在内的各项金融业务。

　　继总部设于上海的四家银行后，沪上充满了外资法人银行开业的热闹气息：2007年5月底到8月初，星展、恒生、日本瑞穗事业及华侨4家银行（中国）陆续在上海开业。迄今，沪上已有12家外资行获准转制法人银行，而德意志银行、瑞银等多家外资法人银行也在筹建中。

　　随着外资行注册内地法人银行步伐的加快，其市场攻势也变得咄咄逼人，首批转制的4家外资法人银行中，营业网点数从6到8个不等。其业务扩张也不断提速：几大外资法人银行纷纷出台多种优惠，执行最优惠房地产按揭贷款利率，以期在短期内尽快占领市场；花旗、汇丰等陆续与保险公司“联姻”，为角逐人民币业务铺路；汇丰于近日进军农村市场，成为第一家向中国农村地区提供金融服务的外商独资银行。全面人民币业务更是成为这些银行在业务上的最大变化。

　　上海财经大学金融学院教授金德环表示，借鉴外资银行的先进管理经验和服务理念，国内银行业的整体竞争力将会有较大程度的提升。

　　走出去：中资行海外并购加速

　　日前，工商银行以54.6亿美元购入南非标准银行20％的股权，创造了国内银行海外并购的最大手笔。南非标准银行公开的工行收购时间表显示，2008年3月初将完成结算及新股发行。

　　之前，继建行、中行之后，中国工商银行于2007年11月底对外宣布，完成首次跨国银行收购——与印尼Halim银行股东签署收购协议，收购后者90％的股份。业内人士认为，以3家已成功登陆H股市场的国有银行为代表的中国银行业正掀起一股海外并购热潮。

　　事实上，去年下半年以来，境内大型商业银行就已经相继吹响了海外并购的号角。

　　7月初，巴克莱银行宣布，向中国国家开发银行定向发行股份，按照双方协议，国开行将先期投资30亿美元认购巴克莱股份。几乎在同一时间，工行宣布和澳门诚兴银行股东签订协议，以46.83亿澳门元收购诚兴银行79.9％股份。

　　10月8日，民生银行宣布入股美国联合银行控股公司，投资额约为人民币7.37亿－11.02亿元，并有权将股权增持至20％。

　　此外，建行与阿尔及利亚的非洲统一银行建立伙伴关系，国开行与尼日利亚的非洲联合银行签订合作意向。

　　上海交通大学经济学院教授潘英丽在接受采访时提醒，海外金融业风险比较高，盈利空间也相对较小。而且，近期全球范围内的股票、债券都在大幅下跌，美元也不断贬值。总体来说，整个国外金融业尚处在高风险的状态下，中资银行介入时需要格外谨慎。

　　新问题：高收费噎住通存通兑

　　2007年11月19日，央行在全国范围内开通了小额支付系统跨行通存通兑业务，而旨在方便百姓、减缓银行排队压力的惠民政策自实施首日起便屡遭质疑，直到现在都还处在舆论的风口浪尖。

　　只需一个银行账户，客户就能在各银行网点进行现金存取，同时也建立起将所有中资银行联系起来的统一平台。“跨行通存通兑”这一与国际接轨的举措，在开通之际曾一度被以为是消除客户排队难、解决“现金搬运”烦恼的福星，但随之而来的却是对高额手续费的讨伐。

　　跨行存取业务无形中给中小银行增加了网点，而在网点建设上大举投资的大型银行则对此叫苦不迭。因此，虽然部分中小银行为吸引顾客制定了超低甚至免费的手续费收费标准，但客户较多的大型银行则不顾质疑，纷纷将手续费定为每笔最高100元到200元不等，让有心尝试新业务的客户望而却步，让“跨行通存通兑”新政形同虚设。一个多月来，问卷调查中反对者的百分比数更是有增无减。

　　事实上，当初人民银行一再强调，是否开展小额支付系统跨行通存通兑业务，商业银行有自主选择的权利，所以收费标准不好统一和硬性规定。中国人民银行上海总部政策研究处负责人之前接受本报采访时则表示，该问题引起的强烈反响已经得到了高度重视，目前总行正在责成有关部门对此展开进一步的研究，如有新的动向会向社会公布。只是，直到现在相关的解决政策还了无音讯，而媒体和民众对此的质疑却是生生不息。

　　上海金融学院教授朱德林表示，在市场化的氛围中，应该允许银行作为企业自己定价，但从目前的尴尬局面来看，指导性的指令不可或缺。自主定价就出现高收费现象，只能说明目前国内商业银行对于社会职能的问题太过轻视。

　　与民争利的最终结果是不得人心，商业银行应该充分意识到这一点，以群众利益为出发点，让利于民众，营造健康积极的竞争环境。也只有这样，国内的商业银行才会有长远的发展。

　　老场景：积极解决排队难

　　“北京市民早上6点排队”、“深圳平均排队61分钟”、“沪上银行一笔业务半小时”，全国性的银行排长队现象成为2007年金融服务的焦点话题之一，而“解决银行排队难”也顺理成章地变成了2007年银行业服务的头号“课题”。

　　2007年4月底，中国银行业组织的银行网点调研结果，揭示出大型国有银行排队难的七大原因。其中，银行金融产品及衍生品的不断推出，以及基金股票市场的火爆使客户激增导致银行排长队这一原因，被各方普遍认同。

　　而银行网点布局不合理、ATM、网银等自助渠道利用率低，业务办理环节增加、代收代缴职能过量，也被调研报告列为导致银行排长队的重要原因。银行业组织同时认为，大堂经理配备不足、作用没有得到充分发挥以及客户金融知识有待加强等问题也都是致使排队难的关键因素。

　　分析出了问题源头，政府相关部门便开始马不停蹄地寻找应对政策。中国人民银行5月20日专门出台文件，要求商业银行从“提高自动柜员机（ＡＴＭ）取款交易上限”、推广使用支票等非现金支付工具、挖掘小额支付系统潜力等方面入手，解决银行排长队问题。

　　而加开窗口、加大ＡＴＭ终端投入、在高峰时段实行“弹性工作制”、合理分配普通客户和高端客户的服务力量……一些银行也纷纷采取措施应对银行排长队课题。

　　2007年8月中旬，上海8家银行就表示，将改造网点、增配员工和自助设备，保持营业时间所有窗口开放。工行还表示，将延长网点营业时间，中午全部对外营业并加设银行夜市等。农行则提出，对于不符合要求的网点将采取撤销网点负责人的严厉措施。建行上海市分行更是提出了增加窗口和柜面服务人员数量、增加350台自助设备、简化业务操作流程、对窗口工作进行分流等多项具体措施。

　　据报道，北京、深圳等地的相关部门也在积极应对，并且已经略见成效。有关专家指出，银行排长队问题表面看是技术问题，实则触及了银行服务水平低下这一中国金融业改革亟待解决的核心问题。解决这一问题是个复杂工程，根本解决更是需要过程。不过，大城市的积极反应和其他城市的跟进，对于今后银行业改善服务无疑是一件可喜之事。